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人生成熟期保险规划案例
2008-08-22 09
来源:中国保险报
编辑:xuling 作者：理财师
本方案侧重于覆盖整个家庭中家庭成员健康险的需求，一家四口同时具有了大病及身故保障。一方面关注身故保障额度，另一方面患大病时也有足够的资金作为支持。王医生年龄偏大，拥有的基础社会保障适当地补充了大病基金；用中长期的偏投资的万能险完成基本的养老储备。王太太有自缴的部分养老金做基础，通过方案弥补了无社保的健康医疗缺口。选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，满期时也是一笔养老基金。两个女儿处于待业时期，选用消费型定期寿险、消费型大病险和卡单式意外险完成基本保障。
年缴保费13111元；一次性投资5万元
■货比三家
张 纬（北京明亚保险经纪有限公司销售经理）
案例：
王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。
需求分析：
从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。
1.健康险：重疾险 + 医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。
2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。
3.意外险：两个女儿毕业开始步入社会，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现；王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救车费用等相关因素。
年缴保费13111元；一次性投资5万元
■货比三家
张 纬（北京明亚保险经纪有限公司销售经理）
案例：
王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。
需求分析：
从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。
1.健康险：重疾险 + 医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。
2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。
3.意外险：两个女儿毕业开始步入社会，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现；王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救车费用等相关因素。
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