一张保单保全家？

　　新型家庭综合保单将儿童教育险以及儿童住院医疗计划等保险列为主险

　　临近节前，“好意头”的商品特别受欢迎。最近，有保险公司也趁大家图个“全家平安”的心理，推出“全家综合保单”新品。新型“全家综合保单”与以往不相同的是，将儿童的有关险种列为主险。

　　凭主险优惠购买附加险

　　全家综合保单是指只需家庭的其中一位成员购买了主险，其他家人就可以用附加险的形式(传统附加险必须在主险的基础上对被保险人的保障

　　范围进行添加与完善)，以较低的保费购买到健康、意外伤害、少儿教育或医疗附加险等小险种。与此同时，当主险到期后，附加险仍可以继续投保，这一特点成就了家庭各成员共用一张保单的可能性。

　　以一个年轻的三口之家为例，父亲30岁，母亲28岁，孩子2岁。父亲购买了最高保额30万元的寿险，然后母亲就可以通过“全家综合保单”计划

　　以100元左右的价格，单独购买一份意外伤害附加险；而作为孩子也可以单独以附加险的形式购买一份医疗险，为两周岁儿童经常患上呼吸道等“小孩病”提供保障。也就是说，在一张全家综合保单有一名投保人的同时，可以有两名以上的受保险人——“一人投保，全家受益”。

　　然而据了解，全家综合保单最早出现在2002年。在这5年里，市场上陆续有中国人寿的全家福保险，为家庭成员遭受意外伤害、疾病身故提供保障；新华人寿的全家福联合寿险，为家庭成员提供身故或高残保障保险；中宏人寿的全家保附加综合住院医疗保险，为被保险人住院、疾病医疗给付保险金等。而今天，中意人寿的“福临门”全家综合保单正式推出市场。据介绍，该产品保险利益涵盖意外身故、烧伤及残疾保险金、意外医药补偿保险金、每月给付意外全残生存保险金、抚恤金等多个方面。在可供选择的4种保险方案中，全家投保的方式无疑是最划算的——只要投保子女人数在3人以下，均以统一的费率计算。

　　适合处于形成期的年轻家庭

　　新型全家综合保单与传统的全家综合保单有何区别呢？哪些家庭选择最合适？业内人士表示，新的全家综合保单与传统同类产品相比，产品的组合形态差不多，都是有十几甚至二十多种保险产品可供选择，产品覆盖了寿险、意外伤害、健康医疗、儿童教育等范围。但传统全家综合保单的主险可选择的保险产品一般是更适合一家之主的寿险产品，孩子的医疗门诊保险以及母亲的意外伤害或健康险大多都以附加险的形式出现。

　　但随着儿童逐渐成为年轻家庭的主角，保险公司就顺应这一趋势，把儿童教育险以及儿童住院医疗计划等保险列为全家综合保险的主险。反而父母的健康险、意外险则列为综合保单的附加险。

　　保险专家表示，全家综合保单主险产品从传统成年人寿险转变为儿童的住院医疗计划，主要原因是儿童在年轻家庭中的角色越来越重要，与此同时，近一两年新开发的儿童住院医疗或教育计划往往设有“豁免责任，即家庭经济支柱一旦遭遇不测导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保险费，且保险利益继续有效。因此，很多父母往往把孩子的保险作为综合保单的主险。

　　但是，泰康保险的相关负责人提醒，全家保险，保险公司对投保的家庭还是有一定限制的。目前全家保险主要针对30-40岁白领、工薪阶层的人群，他们大多已经成家立业，家中有2-3口人需要保险的保障。因此，可保的范围主要是三口之家、二人世界以及单亲家庭(孩子在18岁以下)，对于三代人家庭，考虑到祖辈年龄较大的问题，就不适合该类产品了。

　　对于如何投保全家保险，保险专家认为，投保人应考虑自身家庭的情况，包括家庭成员的组成(是否有子女，是否为单亲家庭)，正确选择保障的侧重点(偏重医疗、教育、养老、储蓄还是其他)以及保障侧重的对象(丈夫、妻子还是子女)作为全家综合保单的主险部分。当然，也有一部分现代年轻夫妻的个人财务状况相对独立，全家综合保单在此情况下是否适合，应综合考虑。